クレジットカードのリボ払いのかしこい利用方法!リボ払いのカラクリを知って上手に付き合おう

クレジットカードのリボ払いのかしこい利用方法(1)

クレジットカードを利用した際の返済方法のひとつに、返済額を定額にすることで毎月の負担を減らせる、リボ払い(リボルビング払い)」があります。
このリボ払い、とにかく良い話は聞きません。

「リボ払いだけはやめておけ」
「リボ地獄にハマって人生詰んだ…」

ネットなどで、こういった声を聞いたこともある人も多いと思います。
この記事では、リボ払いがなぜ怖いのか、そのカラクリを解き、逆に上手に利用できる方法を紹介していきます。

リボ払いってそもそも何だろう?

リボ払いとは「リボルビング払い」の略称です。支払い回数を指定する分割払いが、各々の支払いに対して個別に回数を指定するものである反面、リボ払いでは「そのときの残高全体」に対して金利がつき、それを毎月返済することによって合計残高を減らしてゆくものです。
「リボルビング(revolving)」には「回転する」の意味があります。

回転って聞くと、なんだか自転車操業を思い出すな。
リボ払いは支払い期間が長くなりがちだから、あながち間違ってはいないな。

ちなみにアメリカでは、クレジットカード利用額の返済はリボ払いが主流です。
これが、2006年のサブプライムローン問題から、2008年のリーマンショックに繋がったとも言われています。

50万円をリボ払いで借りるとどうなる?シミュレーションしてみたらリボ払いのカラクリがわかった

いまいち、リボ払いの怖さがわからないな。
実際に50万円をリボ払いで利用した際の返済計画をシミュレーションしてみよう。

JCBのサイトで公開している返済シミュレータを利用して、ショッピングリボの返済計画を見てみることにしましょう。
ショッピングで50万円の買い物を、リボ払いで購入したとします。
「50万円も一回の買い物で使うか?」と思うかも知れませんが、彼女の誕生日にブランドバッグを買ったと思うと想像がしやすいでしょうか。
月々の返済金額(元金)を1万円と設定します。リボ払いは利息が15.00%。返済計画はどのようになるのでしょうか。下記の表を見てみましょう。

お支払い元金(合計):500,000円
お支払い手数料(合計):158,283円
お支払い合計金額:658,283円(内手数料 158,283円)

お支払い日 お支払い元金(円) 手数料(円) お支払い合計
(円) お支払い後残高
(円)

2020年5月10日 10,000 5,122 15,122 490,000
2020年6月10日 10,000 6,225 16,225 480,000
2020年7月10日 10,000 5,901 15,901 470,000
2020年8月10日 10,000 5,971 15,971 460,000
2020年9月10日 10,000 5,844 15,844 450,000
2020年10月10日 10,000 5,532 15,532 440,000
2020年11月10日 10,000 5,590 15,590 430,000
2020年12月10日 10,000 5,286 15,286 420,000
2021年1月10日 10,000 5,336 15,336 410,000
2021年2月10日 10,000 5,223 15,223 400,000
2021年3月10日 10,000 4,602 14,602 390,000
2021年4月10日 10,000 4,968 14,968 380,000
2021年5月10日 10,000 4,684 14,684 370,000
2021年6月10日 10,000 4,713 14,713 360,000
2021年7月10日 10,000 4,438 14,438 350,000
2021年8月10日 10,000 4,458 14,458 340,000
2021年9月10日 10,000 4,331 14,331 330,000
2021年10月10日 10,000 4,068 14,068 320,000
2021年11月10日 10,000 4,076 14,076 310,000
2021年12月10日 10,000 3,821 13,821 300,000
2022年1月10日 10,000 3,821 13,821 290,000
2022年2月10日 10,000 3,694 13,694 280,000
2022年3月10日 10,000 3,221 13,221 270,000
2022年4月10日 10,000 3,439 13,439 260,000
2022年5月10日 10,000 3,205 13,205 250,000
2022年6月10日 10,000 3,184 13,184 240,000
2022年7月10日 10,000 2,958 12,958 230,000
2022年8月10日 10,000 2,930 12,930 220,000
2022年9月10日 10,000 2,802 12,802 210,000
2022年10月10日 10,000 2,589 12,589 200,000
2022年11月10日 10,000 2,547 12,547 190,000
2022年12月10日 10,000 2,342 12,342 180,000
2023年1月10日 10,000 2,293 12,293 170,000
2023年2月10日 10,000 2,165 12,165 160,000
2023年3月10日 10,000 1,841 11,841 150,000
2023年4月10日 10,000 1,910 11,910 140,000
2023年5月10日 10,000 1,726 11,726 130,000
2023年6月10日 10,000 1,656 11,656 120,000
2023年7月10日 10,000 1,479 11,479 110,000
2023年8月10日 10,000 1,401 11,401 100,000
2023年9月10日 10,000 1,273 11,273 90,000
2023年10月10日 10,000 1,109 11,109 80,000
2023年11月10日 10,000 1,019 11,019 70,000
2023年12月10日 10,000 863 10,863 60,000
2024年1月10日 10,000 764 10,764 50,000
2024年2月10日 10,000 635 10,635 40,000
2024年3月10日 10,000 475 10,475 30,000
2024年4月10日 10,000 381 10,381 20,000
2024年5月10日 10,000 245 10,245 10,000
2024年6月10日 10,000 127 10,127 0

2020年の4月に50万円のブランドバッグをリボ払いで購入した場合、返済完了するのは2024年の6月。実に4年もかかってしまう計算になります。
期間の長さも気になりますが、利息にも注目してください。合計で15万円ほどの利息を支払わなくてはならないのです。15万円というのは、海外旅行にも行けてしまうほどのお金。
50万円を手に入れるために、15万円ものお金が別途かかってしまうのです。
そしてこの4年の間で彼女と別れてしまったら…彼女はいないのにバッグ代だけ延々と支払い続けることになります。こんな状況、目も当てられませんよね。

すごいな。これだと50万円返すのに4年もかかるのか。
クレジットカード会社は笑いがとまらないだろうな。貸したお金はそのままそっくり戻ってくる上に、さらに15万円も貸した奴からもらえるのだからな。これがリボ払いのカラクリだよ。
クレカ会社のメルマガなどで「支払いの一部をリボ払いにできます!」というリボ払いを勧誘する内容のメールをよく受け取るが、これだけ利率が高いなら、クレカ会社がリボで借りて欲しいというのも頷けるな。
クレカ収益の大きな柱は①年会費収入②加盟店手数料収入③会員手数料収入(分割・リボ手数料収入、キャッシング金利手数料)の3つだ。リボ払いの利息による収益は、クレカ会社が得る利益の3割ほどと聞くから大きいよな。

「リボ天」の恐怖

「リボ天」という言葉を知っているかな。
なんだそれは。
「リボ天」とは、「リボ天井」の略で、クレカのリボ払いの利用上限枠まで目一杯使い切っている状態のことを言うんだ。
聞くだけで恐ろしいな。
ここがリボ払いの怖いところだ。リボ払いは返済総額が分かりにくいし、利息の多さが実感できなくなる特徴がある。先に紹介したシミュレータで実際に返済しなければならない金額を把握しておくことが重要だ。

リボ払いは、借入額が増えても毎月の返済額が変わりません。しかもその返済額が少額なため、借金をしているという意識が薄れてしまいます。結果、ついつい…という感じでリボ払いでの利用が重なってしまい、知らず知らずのうちに借入を増やしてしまいがちになるところが怖いところです。

一旦「リボ天」に到達してしまうと身動きがとれなくなります。当座のお金をどうにかしなければ…と、つい別のクレジットカードや消費者金融に手を出してしまうようになり、借金の泥沼化が始まってしまいます。
借金じたいは悪いことではないのですが、基本的に年収の1/4までに抑えるべきと言われています。毎月のクレジットカードの明細をチェックし、手に負える範囲の金額でやりくりできると良いですね。

あなたのクレジットカード「自動リボ」になっていない?

先述のとおり、リボ払いの金利手数料は、クレジットカード会社にとって大きな利益をもたらすため、最近ではクレジットカード手数料収入拡大策として「リボルビング専用カード」の発行が注目を集めています。

家計管理がしやすい
おサイフに優しい
審査が甘い(専業主婦でも審査に通る)

こういったうたい文句で、スーパーマーケットでの利用が中心である、あまり大きな額の利用をしない主婦層に向けて宣伝を打っているのをよく見かけますね。
リボの金利はクレジットカード会社にとって非常にうまみのある収入源のため、「リボ専用カードは年会費無料」「ポイントがたくさんつく」と謳って加入者を増やしています。

たしかに、利用額が小さければリボ払いでも問題はないでしょう。しかし、クレジットカードに慣れるとカードに依存してしまうのが人間というものです。やっぱりだんだんと利用額が増えて行き、返済期間も延び、金利手数料を取られ続け…といったことにならないように、リボ専用カードはあくまでサブカードにしておきましょう。

リボ専用カードでは一括払いはできないのか?
ああ。できない。しかし一括返済は可能なので、残高が減ってきたタイミングで一括返済することをお勧めするね。

カードローンで一括返済はあまり解決にならない

リボ払いを早く完済する方法として、銀行系カードローンを進めてくるダイレクトメールが俺のメールボックスにバンバン来るんだが…
複数のクレジットカード会社から借り入れをしている場合は、カードローンで一本化するのも良い方法だとは思うが、結局は借金に変わりない。それどころか、カードローンはサラ金よりヤバいという人もいるくらいだから、要注意だな。

最近、銀行系カードローンを推す広告やダイレクトメールが多いのは確かです。カードローンがなぜ危ないかというと、「あまりにもカンタンにお金を貸してくれるから」。実際、消費者金融でゆうしを断られた人がダメ元でカードローンの申し込みに行ったら、アッサリ100万円以上の借入ができたそう。

なぜ、こんなにカンタンにお金を貸してくれるのでしょうか。
そのカラクリは「保証会社」。銀行系カードローンのバックには、消費者金融や信販会社が補償会社としてぴったりくっつき、利用者の審査や取り立てを行っているのです。

主な銀行系カードローンの保証会社は以下の通りです。

銀行名 商品名 保証会社名
三菱UFJ銀行 バンクイック アコム株式会社
三井住友銀行 三井住友銀行カードローン SMBCコンシューマーファイナンス
みずほ銀行 コンフォートプラン 株式会社オリエントコーポレーション(オリコ)
りそな銀行 りそなプレミアムカードローン オリックス・クレジット
北海道銀行 ラビット アコム株式会社
足利銀行 モシカ アコム株式会社
常陽銀行 キャッシュビット アコム株式会社
千葉銀行 ちばぎんカードローン エムユー信用保証
横浜銀行 横浜銀行カードローン SMBCコンシューマーファイナンス
八十二銀行 はちにのかん太くんカード アコム株式会社
近畿大阪銀行 近畿大阪プレミアムカードローン オリックス・クレジット
福岡銀行 福岡銀行カードローン SMBCコンシューマーファイナンス
新生銀行 レイク 新生フィナンシャル
北洋銀行 スーパーアルカ SMBCコンシューマーファイナンス
愛媛銀行 えひめクイックカードローン SMBCコンシューマーファイナンス
楽天銀行 楽天銀行スーパーローン セディナ、楽天カード
住信SBIネット銀行 ミスターカードローン SMBCコンシューマーファイナンス 住信SBIネット銀カード
じぶん銀行 じぶんローン アコム株式会社
イオン銀行 イオン銀行カードローン オリックス・クレジット イオンクレジットサービス
オリックス銀行 オリックス銀行カードローン 新生フィナンシャル オリックス・クレジット
結局、銀行にも消費者金融がついていたのか。
利用者の収入を無視して、返せないようなお金を融資するため、銀行系カードローンは弁護士の間で問題になっているという噂だ。

どうにもならなくなったら借金問題を取り扱う相談窓口へ行こう

でも、どうにも首が回らなくなったらどうすればいいんだ?
借金問題はなかなか身近な人に相談しづらいものだ。今月の借金をどう返済しようかということで頭がいっぱいになってしまって周りが見えなくなってしまうのも問題だ。
そうなったらもう、樹海に行くしかないのか…。
すべてに絶望して樹海に行くまえに行くところがある。借金問題を取り扱う相談窓口だ。いくつか代表的なものをピックアップしておくので、気になったところで相談しよう。

借金の問題は、身近な人に相談すると感情的になるばかりか、あまり有益な情報を得る期待も薄いものです。
「これはまずいな…」
「自己破産するしかないかも…」
そう思った段階で、信頼のおける相談機関を訪ねることをおすすめします。プロの目から見れば、自己破産以外にも問題解決の方法はたくさんあるものです。もちろんあなたの秘密は守られますし、初回相談は無料で受け付けているところも多いです。
いくつかの代表的な相談窓口を紹介します。

日本司法支援センター「法テラス」

日本司法支援センター「法テラス」は、日本国政府が設立した法務省所管の法人です。主に法的なトラブルを解決するための総合案内所となっています。

問題解決に役立つ法制度
地方公共団体
弁護士会
司法書士会
消費者団体

これらの関係機関の相談窓口を、専用のサポートダイヤルなどで案内します。
「法テラス」では、借金に関する下記の相談も受け付けています。

借金の返済方法
債務整理
二重ローンなど

また、本来有料である弁護士、司法書士による法律相談が必要なものの、費用的に困窮している人に対して、条件を満たせば無料で相談できる場合もあります。
「法テラス」サポートダイヤルの利用件数は、累計で300万件を超えています。

公益財団法人「日本クレジットカウンセリング協会」

「日本クレジットカウンセリング協会」は、クレジットカードや消費者ローンを利用して多重債務に苦しむ人に対し、消費者保護のために公正・中立な立場からカウンセリングを行う協会です。相談窓口としては無料で相談可能な「多重債務ほっとライン」があります。公益財団法人のためカウンセリングや相談は無料で、必要であれば家計管理の改善や任意整理のお手伝いもしてくれます。
ホームページでは、多重債務に苦しんでいた人が借金完済に至るまでの事例も紹介されています。

独立行政法人「国民生活センター」

「国民生活センター」は、全国にある、地方公共団体が設置している身近な消費生活センター等と連携し、消費者からの相談を専門の相談員が受け付け。もちろん公正な立場で対応を行っています。消費者ホットライン「188」に電話をすれば、最寄りの消費生活センターを紹介してもらえます。

お金の問題は、専門家に相談するのがいちばんです。
困ったら、プロのアドバイスを受けてみるのも良いでしょう。

リボ払いはいま話題の「過払い金請求」は適用される?

前項では、リボ払いの支払いで困った場合に相談できる窓口を紹介しました。
そこで思い浮かぶのは、「最近CMなどでやっている、過払い金請求はできるのだろうか?」という疑問です。

過払い金が発生するのは、「貸金取引(キャッシング)で、利息制限法で定められている金利(借り入れ元金に応じて年利15~20%が上限)よりも高い場合」です。キャッシングをリボ払いしても金利は15%程度なので過払い金は発生しません。

ショッピングリボの場合はどうでしょうか。実はショッピングのリボ金利は実は金利ではなく、「手数料」という扱いになっています。15%の金利分はしっかり利用者から取るのですが、そもそも金利ではないという建前なので、過払い金が存在しないのです。
これは「割賦販売法」という法律で定められています。
なぜ、ショッピングでのリボ払いが金利ではなく手数料という扱いなのか、の答えですが、「ショッピングは借金ではなく、クレジットカード会社が利用者に代わってショッピング代を建て替えただけ」というスタンスでいるので、その手数料、という位置づけになっています。

ショッピングリボは手数料って驚きだな。
リボ払いの金利は15%ととても高いのに合法だし、ショッピング枠は手数料ということにして過払い金もセーフ。クレジットカード会社がいかに法律で守られているかというのがわかる話だね。利用者の金融リテラシーが問われている。

クレジットカードのリボ払いは「借りた金額」でなく、「総支払い額」を忘れずにいることが泥沼回避の必要条件

それでもリボ払いって、ズルズルと借り続けなければ返済も短期間で終わるし、月々の金銭的な負担も少なく便利な返済方法なんだな。
そうだな。だが手軽さや、月々の返済の負担を軽くしたいあまりに「ちょっと先まで払うことになっても、別にいっか」とリボ払いを選択する人は後を絶たない。そして、ついついリボ払いを選んで泥沼にハマってしまう人は、計算が苦手なことが多いようだ。
俺も正直、計算は苦手なんだ。

自分は計算が苦手と自覚されている方、されていない方も、何も自分で支払額を計算する必要はありません。各クレジットカード会社の公式サイトで公開されている「支払いシミュレータ」などをぜひ利用してみてください。
そして、できればリボで借りるまえに、「〇〇万円借りた場合、支払いはいつまでかかって、支払い総額はいくらなのか」このことをしっかり認識しておくと良いでしょう。

「支払い期間と支払い総額」これをしっかり頭にいれておくだけで、「今月はもうリボ払いで買い物するのはやめよう」とストッパーがかかるようになり、ムダな消費を抑えることにつながります。こういった積み重ねにより、借金の泥沼化を防ぐことができるようになりますよ。

リボ地獄に落ちないための、クレジットカードの利用方法とは

安心してクレジットカードを今後も利用していくためには、下記に述べる2箇条を覚えておいてください。

・ショッピング利用の際は、できるだけ分割払いを選択する
・キャッシングの場合はできれば1回払いを選択、無理ならリボ払いを。しかし、コツコツ繰り上げ返済(臨時返済)をおこない、返済期間の短縮を目指す

そしていま、リボ地獄にいて、現実に耐えながら毎月の返済をし続けている方…。
何もしなければ、いまの状況は数年にわたって続いてしまいます。良いカモとばかりに、このままクレジットカード会社に延々と利息を払い続けていても良いのでしょうか?
そしてこの先はなにがあるかわかりません。さらに借金が増えてしまう恐れもあります。
それなら…と、カードローンで一括返済しても、すぐに解決!とはいきません。カードローンも結局、借金なのですから、その先も返済は続いてゆくのです。

とにかく、小金を貯めてコツコツと臨時返済していき、返済期間を短縮しましょう。
そして、新たな借金はなるべく控えることです。
お給料が入っても、まずは借金返済のための資金繰りに毎月頭を悩ませる毎日では、何のために生きているのか分からなくなってしまいます。そんな生活からは、できるだけ早くおさらばしましょうね。